Se você está pensando em financiar um imóvel, é importante entender como funciona o programa Minha Casa, Minha Vida, especialmente agora que ele ganhou uma nova faixa de renda: a Faixa 4.
Entendendo as faixas do programa
O programa é dividido por faixas de renda, e cada uma oferece condições diferentes de financiamento:
- Faixa 1: renda de até R$ 2.850
- Faixa 2: de R$ 2.850 a R$ 4.700
- Faixa 3: de R$ 4.700 a R$ 8.000
- Faixa 4: de R$ 8.000 a R$ 12.000 (essa é a novidade!)
A lógica do programa é simples: quanto menor a sua renda, maiores os subsídios e melhores as condições oferecidas.
O que muda com a nova Faixa 4?
A Faixa 4 é voltada para famílias com renda mensal entre R$ 8 mil e R$ 12 mil. Veja os principais pontos:
- Valor máximo do imóvel: até R$ 500 mil
- Prazo de pagamento: até 420 meses (35 anos)
- Juros projetados: 10,5% ao ano (abaixo da média do mercado)
- Subsídio: não há subsídio nessa faixa. Ou seja, a família financia o valor total do imóvel, mas com condições facilitadas.
Mesmo com juros mais baixos que os praticados normalmente, 10,5% ao ano por 35 anos ainda pode pesar no bolso. E é aí que entra um ponto muito importante…
Fique atento ao CET!
O CET (Custo Efetivo Total) representa o custo real do seu financiamento. Ele inclui:
- Juros
- Taxas administrativas
- Seguros obrigatórios
- Tarifa de cadastro
- Outros encargos do contrato
Ou seja, não adianta olhar só o percentual de juros anunciado pelo banco. O que realmente importa é o CET!
Exemplo:
Se o banco anuncia juros de 9% ao ano, mas o CET é de 11,5%, é esse 11,5% que você deve comparar com outras ofertas.
Dica de ouro: sempre peça o CET antes de assinar qualquer contrato!
E a tal da TR?
A TR (Taxa Referencial) é um índice definido pelo Banco Central. Ela serve, entre outras coisas, para corrigir o valor dos financiamentos feitos com recursos do FGTS.
Nos últimos anos, a TR ficou perto de zero. Mas com a alta da Selic, a TR também tende a subir.
Nos últimos 12 meses, por exemplo, a TR acumulou 1,17%.
Por que isso importa?
Porque, se o seu contrato tem correção pela TR, a parcela do seu financiamento pode aumentar com o tempo — mesmo que os juros pareçam baixos no começo.
“Mas então… vale a pena ou não financiar?”
A resposta é: depende do seu momento financeiro. Veja alguns pontos para te ajudar a decidir:
Pode valer a pena se:
- A parcela do financiamento for igual ou menor que o seu aluguel atual
- Você tiver uma reserva de emergência
- O imóvel for para morar por muitos anos
- Você comparar o CET e as condições com outros bancos
- Você negociar bem todas as taxas
Pode não valer a pena se:
- A parcela for muito maior que o seu aluguel
- Você estiver sem reserva financeira
- Estiver entrando no financiamento por impulso
- Ignorar taxas extras e os efeitos da TR ao longo dos anos
Comprar a casa própria é o sonho de muita gente. Mas esse sonho não precisa virar um pesadelo financeiro.
Antes de entrar num financiamento, faça as contas com calma, analise o CET, entenda todos os encargos e só siga se isso realmente fizer sentido pra sua realidade.
Se precisar de ajuda, nosso escritório está à disposição para te orientar nesse processo!
